九洲国际

10月31日
，工商银行、农业银行
、中国银行、建设银行
、交通银行、邮储银行六大商业银行发布公告，将从今天起，陆续对商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制
。
这也意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求，正式落地。

此外，今天起
，存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率。

No.1  重定价周期这样调整

对于此前不少贷款人认为房贷利率重定价周期统一为一年，不能及时反映市场供需变化，容易造成新老房贷利差过大等情况，上述银行的公告明确，取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制
。
重定价周期，即贷款合同约定的利率随定价基准调整的时间间隔。

上述银行表示
，重定价周期可选择三个月、六个月或一年。新的重定价日从原合同重定价日起算
，按每满三个月、六个月或一年的对日确定
，即重定价周期选择三个月的，每年有四个重定价日；重定价周期选择六个月的，每年有两个重定价日
；重定价周期选择一年的
，每年只有一个重定价日。

值得一提的是，重定价周期调整后，原合同重定价日在某周期的对应月份无相应对日的
，以当月最后一日为重定价日。在借款合同期内，重定价周期只能变更一次。

No.2  房贷利率加点幅度调整

针对房贷客户该如何判断自己的存量房贷利率加点值是否能够调整问题

，银行提到，借款合同约定的加点值比全国新发放房贷利率平均加点值高30BP以上的，可申请调整加点值
；调整后的加点值不低于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP，且不低于所在城市房贷利率加点下限（如有）
。具体加点值根据市场供求、客户资信情况、贷款担保变化等因素确定。

全国新发放房贷利率平均加点值=中国人民银行最新公布的上季度全国新发放房贷平均利率-该利率对应季度内各月5年期以上LPR的算术平均值
。

例如，借款人的贷款利率为LPR-20BP
，人行最新公布的全国新发放房贷利率为3.33%，考虑到对应季度（即7月—9月）公布的5年期以上LPR平均为3.85%，则全国新发放房贷利率平均加点值为-52BP(3.33%-3.85%)。全国新发放房贷利率平均加点值+30BP为-22BP（-52BP+30BP），借款人的贷款加点值为-20BP，高于-22BP，则可申请下调至-22BP，下调后的贷款利率为LPR-22BP

。

值得一提的是，10月31日
，央行官网增设新栏目“商业性个人住房贷款加权平均利率”。也正式公布，2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%。　 
据悉
，每年1月、4月、7月、10月末
，中国人民银行会公布上一季度全国新发放房贷利率水平，供银行和借款人参考。

“偏离幅度”的设定是本轮调整规则的关键内容。偏离幅度如果设定过大，借款人心理有落差
，可能增加提前还贷
，不利于建立存量房贷利率渐进有序调整的长效机制
。偏离幅度如果设定过小，可能造成频繁重置合同，超出银行业务承受能力，借款人也难以及时享受到优惠。

No.3  如何申请？

根据银行公告，中国银行等表示

，从今天起，可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期。值得一提的是
，固定利率/人行基准利率贷款需先申请调整为LPR浮动利率贷款，再申请发起LPR加点值调整
。
以中国银行为例，中国银行称，可分别选择单独调整重定价周期或加点值
，也可一并申请
。其中
，在手机银行APP上如客户申请调整利率加点值，系统会自动判定贷款利率是否符合调整规则，如不符合则无法看到调整选项。申请调整利率加点值没有次数限制，符合下调条件即可申请调整
。

有关专家表示
，房贷合同期限普遍较长
，部分期限达到30年，从整个贷款周期看
，重定价周期长短对借款人的影响是中性的。在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可早享受降息红利
。如果未来经济形势好转，政策利率和LPR进入上行通道，在利率上行周期内
，重定价周期越短，借款人也会以更快速度适用较高的利率，更早承受加息负担，重定价周期只能调整一次，借款人要综合考虑自身情况审慎决策

，用好这一次选择的权利。